什么是贷款
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种经济活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
银行分类
五大银行：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行 ，现在也有说六大行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、邮政银行、交通银行）。五大行是国有的，实力最强劲，揽储能力也最强，所以，资金成本也是最低的，所以放贷的时候，利息也是比较有优势的，但是也不是绝对的。贷款产品也是相对丰富的，上班族，个体户小微企业都能找到相对应适合的贷款产品。
商业银行：如广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行都是商业银行，商业银行资金实力也非常雄厚，基本都是全国性的，贷款利息经常变化。
地方银行：以地区为名称的，如北京银行、天津银行、上海银行、哈尔滨银行、锦州银行等，这些银行也是全国性的。
外资银行：如渣打、花旗主要在一线城市和直辖市。
互联网银行：如微众银行（腾讯旗下），最出名的产品莫过于微粒贷，网商银行（蚂蚁金融旗下）
机构类贷款公司：国家正规批准的具有放贷资质的小额贷款公司，如"平安普惠"这类公司只做贷款类工作。
消费金融：像是中银消费、兴业消费金融机构类贷款，审核简单，但是利息颇高。
贷款的种类
1. 抵押贷款
抵押贷款是指借款人以一定的财产（如房产、汽车等）作为抵押物，向贷款机构申请贷款。这种贷款方式的特点是额度高、利率低、贷款期限长，但审批环节多、放款速度相对较慢。房产抵押贷款是最常见的形式，其优势在于能贷到较高的金额，适用于大额资金需求。
2. 信用贷款
信用贷款则无需任何抵押物，仅凭借款人的信用状况、收入情况等因素获得贷款。信用贷款门槛相对较低，但额度相对较小，适合短期、小额资金需求。常见的信用贷款有流水贷、社保贷、保单贷、公积金贷等。
贷款申请条件
无论哪种贷款，银行或贷款机构都会要求借款人满足一定的条件，主要包括：
- 稳定的工作和收入：借款人需要有稳定的工作和收入来源，以保证按期还款。
- 良好的信用记录：借款人的个人征信需保持干净，无逾期记录，以证明其信用状况良好。
- 具备还款能力：贷款机构会评估借款人的还款能力，确保其有能力按时还款。
贷款流程
贷款流程大致分为以下几个步骤：
- 贷前调查：贷款机构会对借款人的资信状况、还款能力等进行初步评估。
- 贷款审批：提交贷款申请后，贷款机构会进行详细的审批，包括审查贷款资料、评估抵押物（如有）等。
- 发放贷款：审批通过后，贷款机构会向借款人发放贷款。
- 贷后管理：贷款发放后，贷款机构会定期对借款人的还款情况进行跟踪和管理。
备注：线下申请：就是你的贷款流程，有一些环节是要线下进行，比如签约、上门调查等等；
线上申请：你的贷款资料和流程全部在线上完成（比如手机上就可以完成）。
线下审核流程相对来说比较繁琐，对于个人资质有些瑕疵的客户来说，还是有一些沟通空间。
线上流程简单对于优质客户群体，审核放款快。
还款方式
常见的还款方式主要有以下几种：
一次性还本付息：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这里一般利率为年利率，期限按年为单位进行计算；
先息后本：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这种还款方式一般按月还款，因此一般利率为月利率，贷款期限按月进行计算。
等额本息：等额本息的还款方式即每期还款金额相同，其计算公式也是最复杂的。
每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】
注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
等额本金：一般很少用此方式。
贷款要素
贷款金额：指借款人向银行申请的借款金额，借款人从银行获得贷款后可以用于约定的用途。
贷款利率：指借款人使用贷款所需支付的资金成本，贷款利率越高，用于所付出的贷款利息就越多，高利率会给用户产生较大的资金压力。
贷款期限：指借款人在约定的贷款期限内使用贷款（期限一般是根据用途来确定），贷款期限到期后，借款人就需要向银行归还贷款本金。
贷款利息
利率分为年利率、月利率、日利率
利息的计算公式为：
贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限
利率的换算公式为：
年利率÷12=月利率；月利率÷30=日利率；年利率÷360=日利率。
（不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。）
例：比如贷款100万元，贷款利率为6%，还款方式为先息后本，每年支付的贷款利息为6万元（100万元*6%=6万元），每月支付的贷款利息为5000元。如果采用先息后本的还款方式，前11个月每月只要归还利息5000元，可以一直使用贷款本金，等到第12个月归还贷款本金即可，能够保证用户充分使用贷款资金。
贷款注意事项
在贷款过程中，需要警惕不法贷款中介的陷阱。不法贷款中介往往以“无抵押、无担保、低息贷款”等诱饵吸引借款人，但实际上会通过各种手段收取高额费用，甚至伪造贷款审批流程，给借款人带来巨大损失。
因此，借款人在选择贷款机构时，一定要选择正规金融机构，并通过正规渠道进行咨询和办理。同时，要提高法律意识，防范被骗取资金的风险。
贷款虽然为我们提供了资金便利，但也需要我们谨慎对待。掌握贷款的基本知识和流程，选择合适的贷款方式和机构，可以有效降低贷款风险，确保我们的资金安全。
个人信用贷款，简单来讲，是银行或者其他金融机构推出的一种借钱方式。
它主要面向那些资信状况良好的借款人。和咱们平常听说的一些需要抵押房子、车子才能借到钱的贷款不一样，个人信用贷款不需要你提供任何抵押物，也不用麻烦别人来为你做担保。你只凭借自己的个人信用，就有机会获得这笔贷款。
那怎么确定能贷给你多少钱、利息是多少呢？
一般来说，贷款机构会对你的信用进行全面评估，像是你以往有没有按时还信用卡，有没有其他贷款违约的情况，综合这些因素之后，来确定最终给你的贷款额度和相应的利率。
这样一来，信用好的人就能比较轻松地借到钱，以满足自己在生活、工作或者其他方面的资金需求，比如装修房子手头紧的时候，或者想要进修学习但缺钱的时候，都可以考虑申请个人信用贷款来解决资金难题。
二、申请信用贷款的条件是什么？
1.个人征信很关键
个人征信就像是你的信用成绩单。银行会看你以前借钱还钱的记录咋样。
（1）逾期方面：这近一年啊，可不能有 3 个 1（就是逾期 1 个月的情况出现 3 次），也不能有逾期 2 个月的情况；近两年呢，不能有逾期 2 个月的情况，而且现在不能正处于逾期 1 个月没还的状态。
总的来说，不能连着 3 次逾期，也不能累计逾期 6 次。就好比你上学的时候，不能老是迟到或者旷课太多次，不然就会被老师批评，银行也会对你摇头了。
（2）查询次数：最近两个月，你的征信被查询的次数不能超过 5 次，近三个月不能超过 8 次。
这里主要说的是你申请信用卡或者其他贷款的时候被查询的次数哦。你想啊，如果好多人都在查你的信用情况，银行就会担心你是不是到处借钱，是不是有什么问题。
（3）负债情况：如果你有房贷或者抵押贷，银行一般不太在意。但是你要是有其他信用贷款，再加上信用卡已经用了的额度乘以 10%，这个总数不能超过你每个月收入的 80%。
比如说你每个月挣 1 万块，那你信用贷和信用卡那部分加起来不能超过 8000 块，不然银行就怕你还不上了。
2.职业有差别
银行会把咱们的职业分成几类来看：
第一类：像公务员、老师、医生这些在体制内上班的，还有在事业单位、国企工作的人。他们工作稳稳当当的，每个月公积金交得也不少，银行可喜欢他们来申请信用贷了，觉得他们靠谱，还钱有保障。
第二类：外资企业、上市公司、那些很有名的 500 强企业或者科技感满满的独角兽公司、还有大家都知道的知名民营企业里的正式员工。他们收入一般比较高，交的税也多，不过就是工作稳定性比第一类稍微差那么一点点。
第三类：就是普通公司、私人开的企业、几个人合伙开的企业里的正式员工，还有前面第二类企业里的派遣制员工。这些人收入不算高，工作也不是特别稳定。他们在申请信用贷款时，可能会面临更严格的条件或较低的额度。
3.收入得够数
银行会看你每个月能挣多少钱。他们一般会看你的公积金基数、社保基数、交了多少税或者每个月打卡工资是多少。
这几项里只要有一项能达到 4000 块，那你就有资格去申请了。而且收入越高，银行越高兴，越愿意把钱借给你，就像你去买东西，你钱越多，商家越乐意把好东西卖给你一样。
4.其他加分项
银行还会看你别的方面。如果你是全日制本科或者更厉害的学历，就像你在学校里拿了个大奖一样，银行会对你另眼相看。
要是你有房子、是本地户口或者已经结婚了，这些也能给你加点分。就好像你参加比赛，除了成绩好，你还有特长或者长得好看，那肯定就会更受欢迎啦。
三、申请个人贷款流程是什么？
1.先选好方案
这就好比你去买东西，得先想好买什么牌子、什么型号的。你得先好好了解各个金融机构的信用贷产品，看看哪家的利息低、额度高、还款方式适合你。
可别乱选，不然你到处申请，你的征信就会被查好多回，那就不好了。
2.准备材料
一般要准备身份证，这就像你出门的身份证一样，证明你是谁。还有工作证，让银行知道你在哪里工作。
收入证明或者收入流水，这是告诉银行你能挣多少钱。征信报告呢，就是前面说的你的信用成绩单。要是你有公积金或者房产证，也可以准备好，这些有时候能帮你多贷点钱或者让审批快一点。
3.提交申请
按照你选好的信用贷方案，把材料交给对应的金融机构，然后把贷款合同填好。这就像你在网上买东西，填好收货地址和联系方式一样重要。
4.等审批结果
信用贷款一般审批很快。要是通过了，有些可以直接把钱打到你账上，有些呢，你得去金融机构签个字，还有些可能要你刷个卡才会放款给你。
就像你买东西，有时候直接送货上门，有时候得去店里取一下。
四、个人信用贷款有哪些种类？
1.按贷款机构分类：
- 银行信用贷款：由传统银行提供的个人信用贷款。
- 互联网金融平台贷款：如P2P平台、网络小贷公司等提供的信用贷款。
2.按贷款对象分类：
- 个人信用贷款：面向普通消费者，用于个人消费或短期资金周转。
- 专业人士信用贷款：针对特定职业群体，如医生、律师等。
3.按贷款条件分类：
- 无门槛信用贷款：不需要任何附加条件，仅凭个人信用即可申请。
- 有门槛信用贷款：需要满足一定的条件，如收入水平、工作稳定性等。
4.按贷款用途的宽泛程度分类：
- 特定用途贷款：贷款用途有明确限制，如教育贷款、旅游贷款等。
- 通用用途贷款：贷款用途较为灵活，可以用于多种个人消费或资金周转。
5.按贷款的灵活性分类：
- 固定期限贷款：贷款期限固定，不可提前还款或延期。
- 灵活期限贷款：贷款期限较为灵活，可以根据个人情况提前还款或延期。
6.按贷款的发放方式分类：
- 一次性发放贷款：贷款金额一次性发放给借款人。
- 分期发放贷款：贷款金额分期发放，每期发放一定金额。
7.按贷款的计息方式分类：
- 单利贷款：利息仅计算在本金上。
- 复利贷款：利息计算在本金及之前累积的利息上。
8.按贷款的申请方式分类：
- 线上申请贷款：通过互联网平台申请的信用贷款。
- 线下申请贷款：需要到银行或贷款机构的实体网点申请。
结语
大家要是有申请个人信用贷款的打算，一定要好好看看这些常识，这样才能顺顺利利地贷到款，才不会掉进一些陷阱里。
